【內(nèi)容摘要】近年來，民商事案件中涉及金融犯罪的案件數(shù)量在不斷攀升，由于該類案件涉及到公安、檢察院、法院三個(gè)部門，涉及民法、刑法、行政法三部法律，加之案件自身疑難復(fù)雜，給這類案件的審理帶來了一定的難度。筆者通過對(duì)市南法院涉金融犯罪案件審判情況進(jìn)行調(diào)研，通過對(duì)涉金融犯罪案件的成因、危害的研究，探索有效防治金融犯罪的對(duì)策。共計(jì)5640字。

　　【關(guān)鍵詞】金融犯罪；成因；危害；對(duì)策。

　　正? 文

　　近年來，民商事案件中涉及金融犯罪的案件數(shù)量在不斷攀升，由于該類案件涉及到公安、檢察院、法院三個(gè)部門，涉及民法、刑法、行政法三部法律，加之案件自身疑難復(fù)雜，給這類案件的審理帶來了一定的難度。為了公正、及時(shí)地處理好此類案件，我院就該類問題進(jìn)行了專題調(diào)研，現(xiàn)將有關(guān)情況總結(jié)報(bào)告如下。

　　一、民商事案件中涉及金融犯罪案件的基本情況及特點(diǎn)

　　一是案件基本情況

　　2010年-2012年，三年來我院審理的民商事案件中涉金融犯罪的案件共計(jì)44件，涉案人數(shù)25人，涉案金額1.67億元。其中2010年受理民商事案件中涉及金融犯罪案件的數(shù)量為10件，涉案人數(shù)5人，涉案金額3120.27萬元；2011年案件數(shù)量為21件，涉案人數(shù)18人，涉案金額5528.75萬元；2012年案件數(shù)量13件，涉案人數(shù)8人，涉案金額2743.41元。

　　由于在審理民商事案件中發(fā)現(xiàn)涉金融犯罪的情形移送公安機(jī)關(guān)偵查的難度較大，三年來我院無一例移送正在偵查案件。其他此類案件不是裁定駁回起訴就是處于中止?fàn)顟B(tài)。已經(jīng)裁定駁回起訴的案件已判被告人數(shù)量以及判處刑期情況無法統(tǒng)計(jì)。正處于中止?fàn)顟B(tài)的案件因刑事案件尚未處理完畢，因此該兩項(xiàng)數(shù)據(jù)亦無法統(tǒng)計(jì)。不過根據(jù)近三年來我院刑庭審理的金融犯罪案件的相關(guān)數(shù)據(jù)顯示，此類案件的罪犯所判刑期被判處十年以上有期徒刑的罪犯為6人，占全部罪犯的3%；被判處三年以上十年以下有期徒刑（不含三年有期徒刑）的罪犯為18人，占全部罪犯的8.7%；被判決三年以下有期徒刑、拘役或者適用緩刑的罪犯為110人，占全部罪犯的53.4%；其余被免于刑事處罰。

　　二是案件的主要特點(diǎn)

　　結(jié)合我院刑庭近三年來受理的金融犯罪案件的相關(guān)情況，此類案件的主要特點(diǎn)為：

　　其一，案件數(shù)量呈上升趨勢(shì)，金融總體形勢(shì)不容樂觀。自2010年以來，我院刑庭共受理破壞金融管理秩序犯罪和金融詐騙犯罪共185件，被告人234人，審結(jié)165件，罪犯206人。其中2010年受理此類案件14件，2011年受理32件，2012年受理103件，案件數(shù)量呈快速增長(zhǎng)趨勢(shì)。

　　其二，案件種類不斷擴(kuò)大，犯罪手段不斷翻新。除傳統(tǒng)金融犯罪領(lǐng)域的案件例如信用卡詐騙案件、妨害信用卡管理秩序案件、非法吸收公眾存款案件、集資詐騙案件、保險(xiǎn)詐騙案件、貸款詐騙案件、持有假幣案件、票據(jù)詐騙案件和偽造、變?cè)旖鹑谄弊C案件有增無減外，犯罪分子不斷拓寬金融犯罪領(lǐng)域。犯罪分子善用媒體如通過報(bào)刊、電視發(fā)布廣告、召開招待會(huì)、舉辦免費(fèi)講座、咨詢、培訓(xùn)會(huì)等方法，進(jìn)行包裝宣傳，隱蔽性強(qiáng)。此外，金融犯罪的組織化、智能化、網(wǎng)絡(luò)化趨勢(shì)日漸明顯。

< ……此處隱藏12778個(gè)字……司、融資性擔(dān)保公司、典當(dāng)行等機(jī)構(gòu)介入金融信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫，推動(dòng)金融領(lǐng)域信用信息共享。建立金融消費(fèi)者權(quán)益投訴制度，加強(qiáng)投訴信息的收集統(tǒng)計(jì)和分析工作，搭建監(jiān)管部門與行業(yè)間信息交流平臺(tái)。

????? 第三，完善金融領(lǐng)域守信獎(jiǎng)勵(lì)、失信懲戒機(jī)制。一方面，加大對(duì)金融領(lǐng)域違法失信行為的打擊力度，借助金融信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫和信用信息公共服務(wù)平臺(tái)，加強(qiáng)金融領(lǐng)域“一行三會(huì)”與公安、工商、海關(guān)等監(jiān)管部門之間的配合。從法院角度出發(fā)，對(duì)于一些經(jīng)常發(fā)生逃廢債行為的個(gè)人，可以依法采取如限期報(bào)告財(cái)產(chǎn)、公告懸賞執(zhí)行、限制高消費(fèi)、限制出境、媒體公布被執(zhí)行人信息、罰款、拘留、甚至追究刑事責(zé)任等方式加大其違約信用成本，促使其主動(dòng)履行義務(wù)。

????? （二）強(qiáng)化事前、事后監(jiān)管，提高監(jiān)管水平

????? 金融監(jiān)管部門作為金融市場(chǎng)的監(jiān)管職能部門，其事前、事后監(jiān)管對(duì)金融市場(chǎng)的健康發(fā)展起到至關(guān)重要的作用。從金融監(jiān)管部門角度出發(fā)，可以有以下幾點(diǎn)對(duì)策建議。

????? 第一，針對(duì)金融行業(yè)的動(dòng)態(tài)，進(jìn)一步理順監(jiān)管體系，明確監(jiān)管主體。根據(jù)銀行、小額貸款公司、融資租賃公司、典當(dāng)行等監(jiān)管對(duì)象的差異完善其監(jiān)管方式，促進(jìn)金融機(jī)構(gòu)的規(guī)范發(fā)展。此外，鑒于金融行業(yè)金融產(chǎn)品，尤其是金融衍生產(chǎn)品的創(chuàng)新，審慎審核，嚴(yán)格監(jiān)管高風(fēng)險(xiǎn)的金融衍生產(chǎn)品，加強(qiáng)投資者教育，規(guī)范金融產(chǎn)品的宣傳和銷售方式，對(duì)金融機(jī)構(gòu)設(shè)定必要的說明義務(wù)。針對(duì)金融市場(chǎng)違法違規(guī)行為，加大處罰力度，切實(shí)保護(hù)金融市場(chǎng)主體的合法權(quán)益。

????? 第二，提高監(jiān)管人員素質(zhì)，要求監(jiān)管者具備統(tǒng)計(jì)、會(huì)計(jì)、審計(jì)、計(jì)算機(jī)等多種技術(shù)分析技能，而且要求監(jiān)管者了解金融機(jī)構(gòu)運(yùn)營(yíng)過程和金融監(jiān)管的相關(guān)法律。通過業(yè)務(wù)培訓(xùn)、會(huì)議交流和實(shí)地調(diào)研等方式，加強(qiáng)監(jiān)管人員之間、監(jiān)管人員和監(jiān)管人員素質(zhì)從業(yè)人員之間的經(jīng)驗(yàn)交流，提高監(jiān)管人員素質(zhì)。要求監(jiān)管人員有高度的事業(yè)心、責(zé)任心和良好的業(yè)務(wù)素質(zhì)。

????? （三）金融機(jī)構(gòu)加強(qiáng)內(nèi)部管理，統(tǒng)一業(yè)務(wù)規(guī)范，完善內(nèi)控機(jī)制

????? 金融機(jī)構(gòu)是金融市場(chǎng)最重要的主體，相對(duì)于人數(shù)龐大，知識(shí)能力、資本實(shí)力參差不齊的金融投資者和消費(fèi)者，金融機(jī)構(gòu)在加強(qiáng)內(nèi)部管理、統(tǒng)一業(yè)務(wù)規(guī)范、完善內(nèi)控機(jī)制上更有實(shí)力，也更容易監(jiān)管。具體有以下幾點(diǎn)建議。

????? 第一，強(qiáng)化內(nèi)部管理，建立健全信貸制度，建立科學(xué)的信貸風(fēng)險(xiǎn)管理體系。金融機(jī)構(gòu)需要強(qiáng)化貸前、貸中和貸后各個(gè)環(huán)節(jié)的風(fēng)險(xiǎn)檢查和控制。在貸前，做好盡職調(diào)查，確保信貸資金流入實(shí)體經(jīng)濟(jì)。在貸后，加強(qiáng)監(jiān)督和跟蹤調(diào)查，對(duì)履約能力可能出現(xiàn)問題的債務(wù)人，及時(shí)催收或者要求增加抵押物、擔(dān)保人，避免損失擴(kuò)大。當(dāng)發(fā)現(xiàn)借款人或保證人有轉(zhuǎn)移、抽逃資金等行為時(shí)，應(yīng)及時(shí)起訴，并申請(qǐng)財(cái)產(chǎn)保全，以防止和減少資產(chǎn)損失。

????? 第二，當(dāng)貸款合同涉及擔(dān)保時(shí)，要加強(qiáng)對(duì)擔(dān)保合同的審查，嚴(yán)格審查擔(dān)保主體是否合格，注重完備抵押擔(dān)保手續(xù)，涉及到抵押人用土地、房產(chǎn)、設(shè)備、車輛等特定財(cái)產(chǎn)提供抵押時(shí)，要嚴(yán)格按照有關(guān)規(guī)定辦理相關(guān)的登記手續(xù)，避免造成抵押合同沒有法律效力，使得應(yīng)有的權(quán)益得不到保障。此外，金融機(jī)構(gòu)在借款人提供的可供抵押的資產(chǎn)中，慎重進(jìn)行選擇，盡量減少不動(dòng)產(chǎn)抵押的方式。特別是對(duì)公民個(gè)人抵押貸款時(shí)，更應(yīng)減少房地產(chǎn)抵押方式的適用，當(dāng)然，個(gè)人擁有兩處以上房產(chǎn)的除外。因?yàn)橐苑康禺a(chǎn)抵押擔(dān)保的債權(quán)，人民法院依法進(jìn)入執(zhí)行程序后，對(duì)于被執(zhí)行人只有一處房產(chǎn)的，按照高法關(guān)于“生道執(zhí)行”的理念，不宜采取強(qiáng)制遷出房屋而后進(jìn)行評(píng)估拍賣的方式，因?yàn)楸粓?zhí)行人的生存權(quán)大于債權(quán)人的債權(quán)，如此類案件強(qiáng)制執(zhí)行，將會(huì)增加不穩(wěn)定因素，帶來一系列社會(huì)問題。因此，對(duì)于以房地產(chǎn)作抵押的金融借款合同糾紛案件，進(jìn)入執(zhí)行程序后，人民法院執(zhí)行機(jī)構(gòu)一般只選擇查封，而慎重適用評(píng)估、拍賣的執(zhí)行措施。如此一來，無疑會(huì)使債權(quán)人債權(quán)的實(shí)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)加大。

????? 第三，金融機(jī)構(gòu)在設(shè)計(jì)金融產(chǎn)品和創(chuàng)新金融業(yè)務(wù)之時(shí)，不僅遵守法律法規(guī)和國(guó)家政策的要求，也要符合現(xiàn)行經(jīng)濟(jì)體制、市場(chǎng)環(huán)境、交易習(xí)慣等實(shí)際情況，把握好金融產(chǎn)品創(chuàng)新的風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)、透明度、復(fù)雜程度和發(fā)展節(jié)奏，不宜盲目追求短期利益。在具體產(chǎn)品設(shè)計(jì)上，新型產(chǎn)品擬定的格式合同必須加強(qiáng)對(duì)產(chǎn)品流程合理性和合同文本完備性的審查，做到內(nèi)容約定明確、權(quán)利義務(wù)對(duì)等，避免因約定不明、權(quán)屬不清產(chǎn)生爭(zhēng)議。在產(chǎn)品推廣上，要提高從業(yè)人員的專業(yè)知識(shí)、投資技能和職業(yè)道德水平，合理預(yù)估產(chǎn)品風(fēng)險(xiǎn)，不得過分宣傳誘導(dǎo)消費(fèi)者。

????? 第四，全面提高業(yè)務(wù)人員的法律素質(zhì)、道德意識(shí)，建立健全對(duì)業(yè)務(wù)人員的約束機(jī)制。業(yè)務(wù)人員法律意識(shí)不強(qiáng)是造成金融機(jī)構(gòu)不良貸款風(fēng)險(xiǎn)的重要原因之一。努力提高業(yè)務(wù)人員的法律意識(shí)和法律知識(shí)水平是防范金融風(fēng)險(xiǎn)的重要手段。對(duì)于業(yè)務(wù)人員在放貸時(shí)，由于審查不嚴(yán)格或者違規(guī)操作，造成貸款無法收回的，該款項(xiàng)的業(yè)務(wù)人員要承擔(dān)一定的經(jīng)濟(jì)、行政責(zé)任，嚴(yán)格落實(shí)責(zé)任追究制度。

????? （四）發(fā)揮行業(yè)協(xié)會(huì)的能動(dòng)作用

????? 一方面，銀行業(yè)協(xié)會(huì)、小額貸款公司協(xié)會(huì)、典當(dāng)行業(yè)協(xié)會(huì)等行業(yè)組織，區(qū)別于政府監(jiān)管和企業(yè)自控，可以從整體行業(yè)健康發(fā)展的角度，搭建促進(jìn)業(yè)內(nèi)交流和規(guī)范行業(yè)健康發(fā)展的橋梁。在法律沒有明確規(guī)定的領(lǐng)域，利用行業(yè)協(xié)會(huì)貼近金融市場(chǎng)主體，通觀行業(yè)整體狀況的優(yōu)勢(shì)，梳理行業(yè)慣例，明晰交易規(guī)則，對(duì)金融機(jī)構(gòu)的市場(chǎng)行為及時(shí)作出指引；針對(duì)金融活動(dòng)中出現(xiàn)的有代表性、普遍性的問題，建立高效快速的反饋、協(xié)調(diào)及會(huì)商機(jī)制，及時(shí)發(fā)揮溝通聯(lián)絡(luò)功能，督促和幫助金融機(jī)構(gòu)作出改進(jìn)。

????? 另一方面，其他各行各業(yè)的行業(yè)協(xié)會(huì)，尤其是規(guī)模小、抗風(fēng)險(xiǎn)能力較弱的中小企業(yè)、民營(yíng)企業(yè)組成的行業(yè)協(xié)會(huì)應(yīng)當(dāng)發(fā)揮能動(dòng)作用，對(duì)內(nèi)發(fā)揮行業(yè)協(xié)會(huì)的自律功能，協(xié)會(huì)內(nèi)部的企業(yè)可以相互監(jiān)督，建立良性的競(jìng)爭(zhēng)關(guān)系；對(duì)外發(fā)揮橋梁作用，代表行業(yè)內(nèi)企業(yè)的呼聲與政府、法院進(jìn)行溝通，及時(shí)預(yù)警行業(yè)內(nèi)企業(yè)存在的金融風(fēng)險(xiǎn)，規(guī)范行業(yè)健康發(fā)展，從而減少企業(yè)發(fā)生金融糾紛。

????? （五）加強(qiáng)司法保障

????? 法院的作用是對(duì)金融糾紛的事后疏導(dǎo)，但法院還能多做一些，參與到金融糾紛的事前警示中去。一方面，在訴訟活動(dòng)中，可以加強(qiáng)法院、行業(yè)組織、金融企業(yè)間的訴調(diào)對(duì)接工作，既發(fā)揮判決的示范引導(dǎo)效應(yīng)，也注重調(diào)解的糾紛解決功能，還可以充分發(fā)揮商事仲裁自愿、專業(yè)、終局的優(yōu)勢(shì)，與訴訟方式形成互補(bǔ)，迅速解決金融糾紛。另一方面，可以建立法院與金融監(jiān)管部門、行業(yè)協(xié)會(huì)間的聯(lián)席會(huì)議制度。辦案法官針對(duì)審判、執(zhí)行過程中發(fā)現(xiàn)的金融機(jī)構(gòu)信貸管理方面的疏漏、不同企業(yè)出現(xiàn)的問題弊病，通過司法建議的方式予以反饋，以健全金融機(jī)構(gòu)的信貸制度，警示金融市場(chǎng)主體，防范金融風(fēng)險(xiǎn)。

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1]課題組成員：宗志坤、包敏、傅璟琳

[2]?2010年至2014年收結(jié)案數(shù)據(jù)（含商事案件總數(shù)據(jù)和金融案件數(shù)據(jù)）中，當(dāng)年收案量含當(dāng)年新收案件和上年舊存案件。

[3]?表1中，比重＝某類金融案件收案量／當(dāng)年金融案件收案總量，表中所有數(shù)據(jù)四舍五入到萬分位。

[4]?表2中，比重＝某一結(jié)案方式結(jié)案量／當(dāng)年金融案件結(jié)案總量，表中所有數(shù)據(jù)四舍五入到萬分位。